Konsoliderad lag om förening av ombud för budgeten - (COBRA)

Innehåll

• Så fungerar COBRA
• Registrera dig efter valperioden
• När betalning förfaller
• Få information om COBRA-täckning
• COBRA och Affordable Care Act
• Andra alternativ för sjukförsäkringstäckning

COBRA (Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act) ger vissa anställda, makar, tidigare makar, barn och pensionärer som förlorar sina hälsofördelar möjligheten att fortsätta hälsoförmåner som tillhandahålls i deras grupphälsoplan under begränsade perioder till gruppräntor. Behörighet är föremål för vissa omständigheter som frivillig eller ofrivillig förlust av jobb, minskning av arbetade timmar, övergång mellan jobb, död, skilsmässa och andra livshändelser. Vanligtvis varar COBRA-täckningen i 18 månader, även om den i vissa fall kan sträcka sig ännu längre.

Så fungerar COBRA

Grupphälsoplaner som täcker 20 eller fler anställda är skyldiga att tillhandahålla COBRA-fördelar. I minst 40 stater finns det mini-Cobra-liknande lagar som gäller för mindre företag, vanligtvis de med 2-19 arbetare.

Arbetsgivare behöver inte betala för tidigare anställdas sjukförsäkringspremie enligt COBRA.

Arbetstagaren ansvarar för den månatliga premiebetalningen, upp till 102% av kostnaden för planen.

Hos många företag subventioneras sjukförsäkring av arbetsgivaren. Det innebär att anställda inte betalar hela beloppet för planens kostnad, utan bara en del, eller i vissa fall betalar de anställda inte alls för försäkringspremierna. Så COBRA-betalningar kan vara ganska kostsamma jämfört med täckningsarbetarna som får sin arbetsgivare medan de fortfarande är anställda.

Förmånen är att kunna upprätthålla en identisk försäkringsnivå när du söker ny anställning eller fastställa nästa steg - du behöver inte byta läkare och kostnaderna för dina recept kommer också att förbli desamma.

Om du är berättigad till COBRA-förmåner, är din arbetsgivare skyldig att meddela sjukförsäkringsföretaget om händelsen, eftersom det kvalificerar dig för täckning. Du har 60 dagar på dig att bestämma om du vill välja COBRA-täckning. Du kommer inte automatiskt att registreras.

Registrera dig efter valperioden

Även om du avstår från COBRA-täckning under valperioden måste du tillåtas senare att återkalla ditt undantag från täckningen och välja fortsättningstäckning så länge du gör det under valperioden. Då behöver planen endast ge fortsättningstäckning från och med det datum då du återkallar undantaget.

När betalning förfaller

När du har valt att täcka betalningen betalas inte din första betalning omedelbart utan måste göras inom 45 dagar efter Cobra-valet. Alla senare månatliga betalningar har en avdragsperiod och förfaller inte förrän 30 dagar efter förfallodagen.

Detta är fördelaktigt - om du tror att du potentiellt kommer att få ett nytt jobb med försäkringsskydd innan en räkning betalas, kan du försena att betala det till sista minuten, med vetskapen om att din täckning är retroaktiv.

Få information om COBRA-täckning

Om du behöver mer information om dina rättigheter enligt en privat sektorplan, besök Besäkringsförvaltningen för anställda (EBSA) eller ring avgiftsfritt 1-866-444-3272.

Centers for Medicare and Medicaid Services erbjuder information om COBRA-bestämmelser för offentliga anställda.

Kontakta ditt statliga arbetsdepartement om du arbetar för en arbetsgivare med mindre än 20 arbetare och har frågor om mini-Cobra-bestämmelser.

COBRA och Affordable Care Act

Genomgången av ACA (Affordable Care Act) har på något sätt minskat COBRA: s betydelse. Det beror på att ACA ger ett relativt enkelt sätt för individer att köpa sjukförsäkring. Det är möjligt att det är billigare att köpa försäkring via din statliga marknadsplats för sjukvård än att hålla fast vid din arbetsgivarbaserade sjukförsäkring.

Före ACA var COBRA också en viktig fördel eftersom det garanterade kontinuerlig vård - denna faktor var viktig för personer med befintliga förhållanden, som kämpade för att hitta försäkringsskydd. Enligt ACA kan ingen avvisas eller debiteras mer för sjukförsäkring på grund av deras hälsa. Dessutom kan premier för äldre vara högst tre gånger så mycket som för unga vuxna.

Här är några av de faktorer du bör tänka på när du avgör om du vill välja COBRA eller köpa en plan under ACA:

Kosta: Som nämnts ovan är det möjligt att täckningen i ditt område kan bli billigare under ACA. De senaste åtgärderna från den federala regeringen har dock lett till ökade kostnader för ACA-försäkringsalternativ som erbjuds genom börserna. Avskaffandet av mandatet för individer att ha försäkringsskydd och utvidgningen av möjligheterna för stater att tillhandahålla kortsiktiga planer som är undantagna från ACA-mandatförsäkringar har drivit vissa friska individer från ACA och höjt premier för de något mindre friska individerna som är kvar.

Intäktsbaserad subvention: Under ACA finns också inkomstbaserade subventioner tillgängliga. Om en person köper täckning genom ett utbyte istället för COBRA, baseras subventionen på din inkomst under året som policyn är i kraft. Med andra ord, subventioner baseras på din inkomst under det år du ansöker, inklusive inkomstnedgången efter att din anställning upphör. I vissa fall kan emellertid arbetsgivarna täcka de månatliga COBRA-premierna som en del av ett avgångspaket. om så är fallet blir COBRA det mer kostnadseffektiva alternativet.

Bekvämlighet:Om du är i mitten av medicinsk behandling kan det vara mycket viktigt att hålla samma läkare och täckningsnivåer. Vissa människor kan välja att behålla COBRA oavsett kostnad på grund av kännedom och sinnesfrid. Det tar också tid att hitta en plan som passar dina behov på din statliga marknad. det kan verka lättare att bara hålla sig till den sjukförsäkring du redan är bekant med, särskilt.

Andra alternativ för sjukförsäkringstäckning

Individer från två inkomstfamiljer kanske tycker att det är mer kostnadseffektivt att läggas till i deras makas hälsoförsäkring.

Om du är 65 år eller äldre och slutar arbeta, kommer du att behöva initiera Medicare-täckning även om du väljer cobra-täckning. Då kan det vara billigare att välja ett annat Medicare-förmånsprogram än din arbetsgivares tidigare företag för att slå runt din Medicare-täckning.

Henry J. Kaiser Family Foundation har en subventionskalkylator som visar olika försäkringssubventioner och premier med minimal hushållsinformation.

Informationen i denna artikel är inte juridisk rådgivning och ersätter inte sådant råd. Statliga och federala lagar ändras ofta, och informationen i den här artikeln kan inte spegla din egen stats lagar eller de senaste ändringarna av lagen.