Vad är den trebentade pallen för statens pensionering?
Innehåll
Metaforen för en trebensig pall har använts vid pensionsplanering i årtionden. En familjs pensionsplanering är en plats som hålls av tre ben: socialförsäkring, pensionsplaner och personliga besparingar. Alla tre benen är avgörande för en stabil pension. Utan ett av benen faller avföringen ner.
Social trygghet
De flesta, men inte alla, statliga anställda bidrar till social trygghet. Detta är avgörande eftersom de som inte bidrar till social trygghet inte drar ut medel vid pensionering eller blir funktionshindrade. De statliga anställda som inte bidrar måste se till att de två andra benen på avföringen är starka.
Social trygghet är en politisk fotboll på federal nivå. Politiker vet att obehagliga val måste göras för att fortsätta systemets solvens, men ingen vill ta den politiska hiten av minskande fördelar eller öka bidrag. Detta ben av avföringen är särskilt mottagligt för att vingla på grund av politiken kring den.
Social trygghet i sig kommer inte att upprätthålla den livsstil som en stödmottagare är van vid att leva. Detta ben ska bära så lite vikt som möjligt.
Pensionsplaner
Pensionsplaner är helt enkelt inte vad de brukade vara. Politiker har använt offentliga anställda och deras pensionsförmåner som syndabockar för offentliga offentliga budgetar. Nevermind utgifter för fläskfat och kostsamma offentliga stödprogram. Personal är en stor del av varje organisations budget, och att syndabocka anställda för detta är en moralisk mördare.
Den politiska manövreringen har tagit sin avgift på pensionssystemen. Fördelarna har minskat medan kostnaderna för de anställda har ökat. Medan den privata sektorn inte behöver ta itu med politiker som begränsar sina pensionsförmåner, har anställda i den privata sektorn också sett att deras pensionsförmåner krymper. I båda sektorerna är pensionsplanernas stabilitet inte längre den garanti som det brukade vara.
De flesta federala anställda bidrar till det federala anställdas pensioneringssystem. Detta system har sin egen trebensade avföring av social trygghet, en livränta betalning och en personlig sparplan som kallas Thrift Savings Plan. Federala anställda som inte bidrar till FERS bidrar till pensionssystemet för civila tjänster som bara är en livränta. För båda systemen är livränta förmånsbestämda planer.
Statliga och lokala myndigheter som har sina egna pensionssystem har vanligtvis förmånsbestämda planer som kräver medarbetares deltagande. Många har personliga besparingsalternativ som 401 (k) s och IRA, men dessa komponenter är sällan obligatoriska.
Personliga besparingar
Som nämnts tidigare har vissa pensionssystem alternativ eller krav på personliga besparingar. Den federala regeringens sparsamhetsplan är obligatorisk till viss del. Byråerna bidrar med ett belopp som motsvarar en del av en anställds lön. Den anställda kan bidra mer. Bidrag stimuleras genom att matcha bidrag upp till en viss punkt, vilket innebär att byråerna kommer att matcha eller delvis matcha vad de anställda bidrar med av sin egen vilja.
När personliga sparfordon inte har matchande funktioner har offentliga anställda inget incitament att använda pensionssystemets plan istället för de som erbjuds av privata investeringsföretag. Liksom många andra statliga sponsrade personliga sparplaner erbjuder Thrift Savings Plan begränsade investeringsalternativ jämfört med privata investeringsföretag.
Oavsett hur offentliga anställda väljer att spara för pensionering, är det viktiga att de faktiskt sparar. Dagarna för att förlita sig på socialförsäkring och en pension är för länge borta.
Bibehålla balans
Som avföringsmetaforen antyder är varje ben i avföringen viktigt. Statliga anställda bör uppmärksamma varje ben och se till att det förblir stabilt. Socialförsäkrings- och pensionsplaner ligger till stor del utanför en anställds kontroll, så platsen som anställda kan göra mest skillnad i på lång sikt är personliga besparingar.
Offentliga anställda som vill maximera sin pensionssäkerhet bör konsultera finansiella rådgivare genom deras pensionssystem eller genom privata investeringsföretag. Vissa pensionssystem har avtal med privata finansiella konsulter som arbetar till lägre priser och har erfarenhet av att arbeta med offentliga anställda.
